目前根據內政部最新公布的 2018 年第 1 季房價負擔能力指標,全國的貸款負擔率為 37.25%,而六都的貸款負擔率以台北市最高,來到 61.54%,等於每 100 元的家庭可支配所得,就有 61.54 元是要用來償還貸款。排名第二高的是新北市 52.3%,第三名是台中市的 39.31%,第四名是高雄的 33.5%,第五名是桃園的 33.13%,六都中貸款負擔率最低的是台南市 29.92%。

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參考資訊:
1.https://www.carhfc.com.tw/
2.https://www.cfloan.com.tw/
3.http://www.tacloan.com.tw/
4.https://www.loaneasy.com.tw/

房市不景氣的情況已經低迷一陣子,自2017年房地產公司和仲介願意讓利的
因素之下,民眾願意買房的意願增高,首購族群、自用,都較第 2 季增加,
若有意願在年底前購屋,筆者整理並彙整建議如下述可選擇適合自己的方案繳納貸款和爭取合理的貸款利率如下:

1. 考慮利用政府提供購屋族配套優惠措施
可考慮如政府提供購屋族配套優惠措施由公股銀行承作此項業務,公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則 臺灣銀行股份有限公司、臺灣土地銀行股份有限公司、合作金庫商業銀行股份有限公司、第一商業銀行股份有限公司、華南商業銀行股份有限公司、彰化商業銀行股份有限公司兆豐國際商業銀行股份有限公司及臺灣中小企業銀行股份有限公司。

借款人年齡在20歲以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。
貸款額度為最高新臺幣800萬元,可貸年限最長30年,含寬限期3年,本息分期平均攤還,實施日期至107年底,屆時視房屋市場情形及民眾之實際需求再行檢討,必要時得予以延長,利率計算方式有混和利率和機動利率。詳細情形可參考財政國庫署聯結網址https://www.nta.gov.tw/web/ContentB/ContentB.aspx?c0=108。
2.精算您的還款能力
不管您是首購族或其他投資或換房的買家,雖然都有寬限還款期,如果一般民眾貸款利率大約2%,前兩年寬緩期只還利息大約6200元,整體考量要做長期規劃。通常房貸支出要佔1/3 較為適當,倘若有信貸者,還款金額就要再仔細的細算,房貸的計算方式有數種,考慮彈性還款,根據中時電子時報指出如某銀行為了提供民眾不同人生階段資金需求的貸款服務,提供多樣化房貸產品可供選擇。針對買房「起家厝」的購屋族,提供一般購屋房貸或政府優惠貸款,但要注意的是融資公司比較可以在一般購屋族無法貸款時,可提供二胎增貸。



備註:指數型房貸指標利率:每月底當日土地銀行、臺灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行及彰化銀行等6家主要銀行之一年期定期儲蓄存款機動利率平均數為指數型房貸指標利率(取小數點2位數,以下四捨五入)
5. 提前還款減少利息支出
若手邊有多餘的金額可以提前還款,節省利息:在貸款還款期間,如果有多餘的金錢,如年終獎金、定存或儲蓄險保單到期,如果經濟能力許可下,提前清償貸款本金,本金減少,可節省部分利息支出。


6.報稅時間要善用自用住宅借款利息扣除額30萬,購屋借款利息也要列舉扣除:
以申報當年實際支付的該項利息支出,先扣除儲蓄投資特別扣除額後,再以其餘額申報扣除,每年扣除額最高為30萬元。每一申報以戶為限,且房屋為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有。

7.可利用銀行綁約或融資公司增貸減輕環款壓力,避免斷頭
銀行同意綁約釋出優惠利率,可考慮與銀行綁約爭取調降利率,或與銀行約定某段期間內不提前清償,綁約期間總共須繳多少利息,是否划算?通常銀行是前半年或一年以低利率,但綁約期滿後利率可能比同業高,需事先瞭解。
若是民眾手頭有房貸及信貸的貸款項目,對於貸款月付金感到繳款壓力,則可以考慮「房屋增轉貸」,因房貸的利率較低,可降低月付金減少利息支出;民眾若不想大費周章辦理轉貸,建議可利用「二順位房貸」支應短期急迫性的資金需求。
對於有經常性資金周轉需求的民眾,可選擇可隨借隨還、按實際借款天數計息的「如意理財房貸」,在資金寬裕時,可以隨時償還本金以降低利息費用

根據今周刊報導資訊如下:
1.指數型房貸適合薪水固定的上班族
2.固定型房貸適合預算有限且規劃長期還款的首購族、雙薪家庭和預期未來升息導致利率走升的民眾
3.理財型房貸適合有理財規劃、短期投資、房屋修繕及備用金需求者,或是中小型企業人士,
4.抵利型房貸適合有存款但希望保留資金運用彈性,不想提前還款,但希望降低房貸負擔者,保險型房貸適合家中只有一人是經濟主要收入者。

8.檢視您的房貸利率
房貸利率是以「指數型房貸指標利率」加上「個別利率」計算,即使個別利率沒有下降,指數型房貸指標利率下降了,房貸利率應有被調整的空間。
另外,銀行調整定期儲蓄存款利率,以定儲利率為基準計價的相關貸款商品,房貸就是其一也會跟著受連動。央行經過多次降息,但銀行從沒主動幫你調降房貸,貸款者需檢視房貸利率, 看是要反應銀行或考慮轉貸至其他銀行或融資公司。

9.與固定銀行或融資公司往來,爭取信用度可獲得較好的貸款利率和額度
要與銀行保持往來,可選擇1~2家銀行將存款、信用卡、基金投資或保險商品等固定合作,如果繳款信用度良好,貸款的額度和貸款速度通常比較好,銀行賺取除了房貸利息外的手續費相關收入,成為優良客戶後,也可與爭取較好的利率調降。
轉貸需要付出依些費用,包含帳戶管理費、徵信費、代書費、原行塗銷費、貸款設定登記規費等,當中以貸款設定登記規費最貴,是貸款金額的千分之一;上述費用估計至少要2萬元,屋主可先聯絡新的貸款銀行或融資公司,提供新貸款費率、可貸額度,再算出轉貸是否划算才進行轉貸。

原文出處:
1.中央通訊社 goo.gl/EoGVRD
2. 鉅亨網 https://news.cnyes.com/news/id/4203857?exp=a
3. 工商時報http://www.chinatimes.com/newspapers/20180621001387-260208
4. 今周刊goo.gl/mZCUjS
5. 今周刊 goo.gl/Nd84Qj


共 1 則回應

1 樓 · Ceria · 發表於 2022-06-28 08:10 · 檢舉

我自己是去台北當舖借款,我自己覺得比銀行方便,增貸的利率也很不錯,還款條件也很好啊!!