目前各國金融機構均透過國際組織環球銀行金融電信協會SWIFT協議做跨境匯款,這個流程必須進行人工複核及對帳,往往造成數日的延遲,而傳統跨境支付作業流程中,因交易雙方資訊不對稱,無法建立有效的信用機制,大量中介平台也減緩系統運轉效率、增加往來成本,並形成資安上的風險。

現行國際上開始嘗試使用區塊鏈技術的跨境匯款,均結合實名認證制,來配合金融監理單位的反洗錢與身分驗證規範,在付款時先將匯款者當地法定貨幣轉換為虛擬貨幣,再將虛擬貨幣經區塊鏈平台驗證後移轉至收款人所在地,最後將該虛擬貨幣轉換為收款人所在當地法定貨幣,整個匯款作業流程可縮短到2~10分鐘完成。

點對點跨境轉帳雖然不是全新的概念,但透過區塊鏈的機制大幅提升安全度,且實名認證也完全符合規範,以美國到墨西哥的RAPID支付流程為例,擁有BITTREX交易所的帳戶的金融機構透過XRAPID網路以美元匯款,該筆匯款立即轉換BITTREX交易所上的XRP瑞波幣,匯款金額透過XRP帳簿系統結算,最後BITSO交易所透過墨西哥比索資金池將XRP轉為法定貨幣並結算到目的地銀行帳戶,這樣的流程只需要10分鐘。

台灣的APX亞太電商服務(股)公司,針對其日本、台灣、與金邊三方的客戶,也開始利用區塊鏈技術來實現跨國即時轉帳。APX在三邊都設有獨立資金池,透過其平台幣APC轉帳,可實現美金法幣實時到帳,此項服務有助於APX跨境電商會員金流往來,與匯差風險控管。另外APX也預計利用這項服務,實現虛擬貨幣質押借貸即時到帳,實現更有力的跨國金融。

因應新型態金融科技的發展,傳統的SWIFT系統也於2017年1月發起SWIFT GPI專案,利用分散式帳本技術實現即時對賬,特色是速度快、透明度高、具端到端追蹤,而且無論處理支付的銀行是否為SWIFT GPI成員,都能夠在支付鏈的環節點上查詢支付資訊,在安全性方面,SWIFT GPI支援中止、撤回、即時追蹤等功能,有助於強化洗錢防制,但缺點就是成本還是偏高。

目前跨境匯款的痛點,區塊鏈技術可改變傳統金流與資訊流的運作,改善傳統跨境匯款費時、成本高、低透明度及交易風險等問題,不久的未來應可促進金融服務業的改革,包含強化資訊管理、交易資料的稽核、滿足監管單位的要求、交易流程的標準化、簡易化,提高資訊系統可靠度。

當然最終受惠的必定是消費者。近年因反洗錢問題而受罰的案例層出不窮,國際監管環境日趨嚴謹,金融機構面臨極大的壓力,結合區塊鏈高安全性、公開透明與不可竄改的特性,應該會是很好的解決方案。