二胎房貸銀行VS民間借貸有何不同?
民間貸款是什麼?銀行與民間有何差異
民間貸款就是向非金管會管制的民營機構辦理貸款的通稱，與銀行貸款不同之處在於，銀行貸款的放款來源通常會是銀行或是農會，而民間貸款的管道則會有3種分別是：融資公司、當鋪、代書。
一般來說，銀行的貸款利率會比民間貸款低，但也因為銀行必須遵守金管會的法規限制，貸款審核條件也因此相當嚴格。相較之下，民間貸款的審核條件會比較寬鬆更容易成功過件外，核貸成數也會比銀行來的要高，因此也成了不少申貸人籌措大額資金的重要途徑！
銀行與民間二胎房貸比較
二胎房貸管道大致可以分為3種，其中以銀行最嚴格外，融資房貸與民間房貸2者都屬民間貸款管道，除了利率部分較高之外，核貸成數也比銀行高出許多，加上審核條件相對寬鬆，有者更高的過件率！
銀行房貸
融資房貸
民間代書房貸
擔保品種類
以房屋為主
房屋、土地
房屋、土地、持分皆可
核貸利率
年利率1.44%起
年利率2.5％起
月息0.4%~1%起
可貸額度
可貸房價的5~8成
可貸房價成數的130%
最高可貸房價9成
適合對象
信用需良好且需為自用住宅
信用不佳或產權不完整
信用不佳或產權不完整
審核速度
大約7-10天
最快3天內即可核貸撥款
最快5天內即可核貸撥款
還款方式
依銀行計息方式採本息均攤
採本息均攤，前期可只還本
採本息均攤，前期可只還本
過件率
需拉聯徵，需符合銀行規章，門檻較高
免徵信，不影響連徵，申請條件寬鬆，過件率高
申請條件最寬鬆，只要房屋有殘值就可辦理
二胎房貸風險如何避免? 4大秘訣避開貸款陷阱
二胎房貸因為可以突破信用貸款負債比22倍的限制，又能維持房屋貸款低利優惠，因此成了不少有房一族，申請貸款時的首選！不過如此便利的二胎房貸，也潛藏了不少貸款風險，以下貸先生統整出5個二胎房貸的風險，提醒您申辦時需要注意哪些眉角，有效助您免於貸款詐騙的陷阱！
1. 小心切勿隨意送件
某些貸款公司的承辦業務，因為擔心被其他通路搶先送件，便在尚未了解您案件或準備足夠送審資料前，未經客戶的同意下，就先送件了，甚至送了不只一間，導致申貸人申請紀錄過多，聯徵多查，反而增加了成功核貸的難度…
為防止如此狀況發生，貸先生建議您在詢問時，秉持「多問，不多送」的原則，在諮詢評估二胎房貸時，只要提供：房屋地址、房屋貸款餘額、手機號碼和姓名就可以評估可貸額度了！不需急著提供身分證正反面、財力證明等，讓不法公司有機可乘，胡亂代替您進行送件。
2.仔細確認收費項目
辦理二胎房貸的收費項目非常多種，例如：諮詢費、代辦費、降息費、開辦費等，都會因為申貸機構而有所不同，因此費用上並沒有一定。要特別注意的是，只要辦理貸款機構的合法，會在簽約對保時，一併告知並核對有哪些費用，不會在事前向您收取費用，因此建議您在申辦前「多問幾間」，除了能更了解各家二胎房貸的產品外，也能比較各家的收費、服務和專業度！
3.資金用途填寫明確
申辦貸款時的貸款用途可以隨便寫嗎?確實，在貸款的資金匯入您的戶頭後，你想如何使用銀行其實管不著，但銀行徵審人員在審核貸款時，會希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等；前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些…。
另外，若是填寫「償還其他銀行負債」也屬於正面範疇，不過若是填寫「償還民間借貸」則很可能遭到拒絕，主要原因為銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能有壞帳風險，而不願意承辦業務。
4.電話照會查有異狀
若是向銀行申請二胎房貸，銀行便會依你「填寫的電話」確認本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接…這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。
5.負債過高影響額度
台灣的銀行放款有負債比22倍的限制，也就是貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪的22倍，利用這限制，可有效幫助我們在房屋成數不夠時，確認自己還能夠增貸多少額度。
