我們可能因為買房、 買汽機車、醫療 和學貸或其他因素會產生需要像銀行貸款，但因為可能因為過去的信用卡記錄如遲繳或沒錢導致信用不良或信用瑕疵的情況，如何不要變成借貸拒絕的往來戶，筆者根據里歐財商平台彙整一些問題讓您可順利申貸。
通常不管您是跟銀行或資產管理公司貸款時都會調出聯徵資料,以便得知顯示
個人交易往來記錄是否良好，根據財團法人金融聯合徵信中心說明個人信用評分的的計算是運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。某一時點查得的個人信用評分，僅代表該時點該當事人的信用風險，若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時，其個人信用評分即可能隨之變動。
在銀行的交易規則有與銀行交易才會使信用評分拉高，但無銀行往來聯徵中心將暫時不予以評分，根據財團法人金融聯合徵信中心說明如以下情況者
1.信用資料不足：
1-1「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。1-2「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
2.不適合取得信用：受監護宣告者。
3.信用資料有爭議：如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
4.在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易：
4-1.授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。
4-2.信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
4-3.支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。
要改善其個人信用評分，須針聯徵對本中心信用評分之繳款行為類(、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，包含正常還款、控制負債程度，持續使用信用卡，並合理使用消費性金融商品，持續維持這種行為一段時間後，個人結清帳戶或償還貸款也會提升信用評分。另外，若民眾使用多張信用卡，並不會影響信用評分；反而能讓信用卡總額度增加，故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，有助於提升信用評分。倘若民眾剪卡會讓信用度ˇ因此縮短，影響信用評分，倘若真要停止某些信用卡，建議保留使用最久的那張卡。故建議若有金額較大的刷卡需求如出國、繳稅、百貨公司周年慶時可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率，增加信用評分。
那些狀況會成為絕往來戶? 筆者根據里歐財商影音平台將民眾常遇到的問題彙總如下:
1. 沒有與銀行往來紀錄
台灣銀行對於完全沒有借貸往來紀錄 ，來判斷我們每一個人的信用貸款信用
款，是沒有加分，並且怕你錢無法正常還款。
沒有信用卡的朋友，可以去辦一張信用卡，增加信用評分，像現在很多銀行會有多種項目的聯名卡，可以試著辦一張，水電、手機費、加油和購物賣場可以透過信用卡來繳款，準時繳清，一段時間後信用分數就會提升。
2. 沒工作和任何收入證明
信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。
若民眾待業中或是從事業務工作，因為收入不穩定或無法提供薪資證明，向銀行核貸有難度的，若有核貸利率和金額也比較好
3. 信用卡遲繳
信用卡帳單不要遲繳，後果很嚴重~信用卡遲繳最嚴重後果
就是會上聯徵，這樣就會有遲繳紀錄，銀行也會認定信用不良的潛在基因，如果要期內要辦信用貸款就會有影響，最快也要３個月，半年才能辦信用貸款，而且要辦其他家信用卡也會不好辦 。
4.無擔保品，貸款額超過月收的22倍
金管會規定，金融機構在承作無擔保 貸款時一定會遵守22倍上
限。建議估算時先用最寬鬆的方式計算，例如用一年14個月的薪
資，反除12變成試算月薪。業務可先將獎金算入。如此寬鬆
計算後都超過20倍，銀行較難以核貸，必須多等幾個月把
其他貸款或卡費降低後，才有機會。
5. 只繳部分使用循環信用信用卡循環利息
民眾信用卡帳單都只有繳最低額度或循環利息，代表財力不穩，沒有足夠的財力繳清每個月付額是最好。
6. 常遲繳信用貸款
信用卡不要遲繳，會給銀行印象不好，以後不容易借貸。
7.就學貸款不會主動通知未繳最容易遲繳
就學貸款是不會有銀行提醒民眾，容易產生遲繳，就學貸款的放款銀行其實是
政府，有政府擔保，銀行就不會提醒你遲繳，遲繳會照成信用不良的紀錄！
8.請親人帶償
申請了親屬代償註記，銀行就知道信用不佳，償還能力有問題
9. 當親友的連帶擔保保人
如果要當親朋好友的保人，會變成保人的信用不良．
不如一起來養好自己的信用，這樣在必要時都不需要保人，也可以申請的過信用貸款。
1.那麼已經產生記錄信用不良、信用瑕疵紀錄，如何消除？
當事者必須要與銀行達成溝通償債協議，且要按時清償負債，已經清完債務後,要要求債權銀行或資產管理公司開立清償證明的同時，也應該要求債權銀行或資產管理公司向金融聯合徵信中心通報註記「債務已清償」，以免聯徵中心資料庫的欠款紀錄仍是逾期未繳，影響未來貸款，但在各家銀行仍有所謂的「內部資料庫」銀行會參照內部資料庫的資訊，來做為徵信參考
2.雖然個人有信用瑕疵，如何可以申請到信貸?
可以利用你的資產申請信貸，例如你有房地產，車況還不錯的汽
車，可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押，或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。要先找到可以信賴的銀行、貸款人、資產管理公司或融資公司，並且有公開且透明的費用與利率，提供你靈活的付款方式及條件，並有條件的核貸你的申請並替您協商，但貸給你資金不會全部。
如果不能找到相對合理及容 易申請的信貸產品，那麼就有需要尋
找有效的替代品。比較好的選擇之一是找到信用與財產狀況良好的「保人」，找保人並不容易。透過保人來擔保你的信用，對你申請信貸會容易些。
3.知道自己信用不佳，要挪出時間去看看這些信用不良的
情況，是自己還是不可抗拒的因素所造成，這些原因及理由可以
提供給銀行或金融機構。要上網、去找相關書籍資訊、銀行界的朋友、
，看看自己情況相似者，能貸到多少額度，並多比較各家銀行的信貸條件，才可以有正確的訊息和金融機構談利率及還款方式。
不管事向銀行申請貸款時，銀行最在意「信用」、「還款能力」及「財力證
明」。所以民眾要切記貸到好利率，除個人條件、職業收入穩定外，存款金額
和信用卡要按時繳交還款金額，不要一家銀行申請不過，就到處向多家銀行申貸，有可能因申辦不通過，有損個人信用。
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相關原文出處:
1. 里歐財商影音平台
https://leo99988.pixnet.net/blog/post/162456921
2. 財團法人金融聯合徵信中心
https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=1553&pid=74&docid=627
3. 里歐財商影音平台
https://leo99988.pixnet.net/blog/post/264345248
