取勢謀遠 攜手共創Fintech大未來
作者：周樹林/資策會產業顧問兼主任
大勢所趨，取勢謀遠
自從世界經濟論壇(WEF)於201
5年6月發布未來金融服務研究報告(The Future of Financial Services)以來，金融科技(Fintech)不僅成為金融服務業創新的代名詞，更是各大金融集團、創投與科技新創企業的競技場。WEF在長達176頁的趨勢報告中，提出六項創新洞察：
(1)Fintech的發展與對傳統金融業的破壞性是可以預期的。
(2)最大的衝擊來自於平台、大數據與輕量資產的商業模式創新。
(3)短期影響最大的是銀行業，中長期影響最深的是保險業。
(4)金融業將會採取與新創Fintech公司競合的平行策略。
(5)健全的發展來自於政府、金融業與新創Fintech公司三方的協同合作。
(6)Fintech的破壞性創新將會逐漸改變消費行為、商業模式，與產業結構。
總體來說：Fintech是一個可以預期的趨勢，如何從消費者的痛點出發，結合大智移雲新科技(大數據、智慧化、移動、雲端運算)，進行轉型升級與創新，是傳統金融業很大的難題。
想像未來，金融服務的市場規模會放大，例如透過科技實現機器人理財與普惠金融(Financial inclusion)等，但是產業結構將會發生巨大變化，不再是以實體分行為核心，沒有差異化(me too)的金融服務，取而代之的將是針對性更強、服務更深、更快的社群金融，以及運用大智移雲為核心的科技平台服務。如果未來的情境如此，那麼取勢謀遠的關鍵是什麼呢？
圖 2026年未來的金融產業結構
資料來源：資策會MIC，2016年6月
重新定義，創新突破
Fintech的重點不只是科技，更重要的是運用科技經營社群：透過社群互動深入挖掘隱而未顯的需求與可能的服務模式，然後再用Fintech新服務來對應。
。要發展金融科技，不能落於金融業的科技化，需要更專注於用科技解決消費者的真正痛點¬¬(那些現在沒有、不方便或不便宜的金融服務)，並且鏈結社交口碑，設計符合年輕世代(數位原住民或Z世代)使用行為的新服務。
由此觀之，我們有必要重新詮釋與定義Fintech：
(1)Fintech的重點不在於金融+科技，Fintech其實就是數位世代的金融服務。
(2)金融與科技融合只是Fintech的表象，真正的意涵在於世代行為的翻轉。因此，我們在思考未來Fintech策略布局時，需要強化對於數位世代行為的洞察。數位世代對於科技的應用能力，遠遠超過當前傳統金融業決策高層的想像。這種先天的不對稱性，將會是傳統金融業發展Fintech的最大盲點。
(3)Fintech是重新設計服務的好機會。避免將科技當成金融服務的促進策略(Enabler)，也就是避免同方向的快速成長，想像多數的金融業轉型為提供相似服務的Fintech公司，在被國際大廠瓜分後的台灣市場中，相互競爭。類似於當前銀行業的分行競爭，對於消費者來說，不僅沒有太多的附加價值，更糟的是每個分行的服務雷同，滿意度也不高。
我們應該更積極的將科技當成是破壞策略(Disruptor) 用來調整資源配置，重新聚焦在需要中長期經營的社群，選擇性的放棄或轉變服務提供方式(例如某些服務委託Fintech新創公司提供)，積極開創可能的新事業模式(例如轉型升級為協助Fintech新創企業發展金融服務的平台)。
攜手共創，雙模並進
科技的穿透力是很難阻擋的，隨著世代交替，Fintech的服務將會跨越國界。因此，Fintech並不是一個新創公司與傳統金融業的競爭，而是一個台灣金融業與新創公司合作一起面對全球大廠的賽局。
我們的速度如果不夠快，最後的結局可能連台灣的市場都很難保住。因為，科技常常被用來突破市場限制，改變營運模式，以及消滅傳統產業。此外，以數位新世代為核心客群的平台事業模式，一直是台灣不擅長的領域：我們可以做到台灣第一，但是很難走出台灣市場。然而，全球大廠進入台灣市場卻是相對容易。
Fintech將不只是傳統金融或新創公司重新分配台灣市場的競爭，更關鍵的是台灣金融業如何運用Fintech的趨勢來進行產業的數位轉型與升級。而且，不論我們願不願意，國際大廠總有辦法可以借重科技與平台，侵入台灣市場
想像未來，有一群Apple Pay或Android Pay的重度使用者，他們是經常需要跨國移動的商務菁英。這群創新應用的領頭羊，不僅樂意接受國際級的Fintech服務，而且會將這些應用快速擴散至中產階級。
國際級Fintech服務的致勝關鍵在於同時具備數位力與社群力，提供跨越國界的、無縫整合的、先進創新的金融服務。這對於服務同質性高、數位優勢不明顯的台灣金融業來說，無疑才是最大的威脅。
因而，傳統金融業更應思考，如何Leverage新創Fintech的優勢，來對應數位世代的新服務，在轉型升級的過程當中更大程度的攜手共創未來金融，採用雙模並進的方式：一方面策略性的調修當前的金融服務，一方面與新創Fintech共同創造未來的新事業模式。
從產業史觀之，當前的領導企業更容易被第一曲線的成功所蒙蔽，當產業典範轉移，進入第二曲線的時候，往往就措手不及，痛失轉變的時機，柯達、百事達等都是經典案例。數位世代是一個善於分享與互動的新世代，是Fintech的重度使用者，傳統金融業需要歸零思考，如果現在或十年後重新創建金融服務，我們會怎麼做？
表
資料來源：資策會MIC，2016年6月
歡迎參與 9/7 大智移雲 翻轉時代 Fintech 論壇
http://bit.ly/2bmtFRK 上午場
http://bit.ly/2b0lGZt 下午場
http://bit.ly/2bB01cC 高雄場
