房屋三胎如何貸款? 申貸成數,條件,流程1次全解析
房屋三胎對承辦的機構來說，因為抵押順位較後端、風險較高，因此像銀行這樣審核條件較嚴格的金融機構通常不會受理，一般承辦多為融資公司與民間代書為主。那麼房屋三胎究竟該如何辦理? 房屋貸款的成數、利率、條件合理狀況又會是如何呢? 本篇文章貸先生統整了房屋三胎成數、利率、條件的相關資訊，同時說明辦理房屋三胎有哪些潛在風險！幫助您安全申貸、全面評估，找到最合適的貸款方案！
房屋三胎是什麼? 房屋一胎 、房屋二胎、房屋三胎差異比較
房屋三胎又稱為「三胎房貸」，是利用名下房屋進行「第３次抵押設定」以取得資金的貸款方式。
貸款管道如前言所說，一般銀行受制於金管會的額度限制，以及呆帳風險上的考量不會受理外，除非有特殊情形，比方說一、二胎增貸皆在同間銀行辦理，或是申貸人職業條件佳、房屋鑑價仍有殘值，才有可能成功申辦銀行房屋三胎。
另一方面，民間貸款管道像是融資公司、民間代書，因不受制於金管會的審核限制，只要房屋鑑價仍有殘值，民間金主評估申貸人的財力證明充足，便能成功核貸，因此成了多數申貸人籌措資金的重要管道！
以下貸先生整理了房屋貸款的差異圖表，方便您一次比較 房屋一胎 、房屋二胎、房屋三胎3者差異。看完圖表之後，接著讓我們進一步解析｢銀行、融資、民間代書」房貸利率有何差異吧！
房屋一胎 房屋二胎 房屋三胎
債權順位 第一順位 第二順位 第三順位
受理機構 銀行/融資公司 銀行/融資公司/民間貸款 融資公司/民間貸款
可接受成數 30%~80% 90%~130% 90%~130%
利率 1.5%~3% 2%~14% 3%~14%以上
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房屋三胎利率是多少? 銀行/融資/民間代書一次比較
房貸三胎利率依據申辦管道可以分為以下3個情形：
銀行房屋三胎貸款利率：年利率約在3%~5%不等。
融資房屋三胎貸款利率：年利率約在7%~10%不等。
民間代書房屋三胎貸款利率：月利率0.4~1%起或是年利率約在7%~14%不等。
房屋三胎利率除了上述３種貸款管道會有影響之外，個人資產、信用條件也是影響貸款利率的因素。然而，民間貸款管道的利率最多元，例如貸先生就提供房屋三胎最低月利率0.4%起，只要符合資格就可以成功辦理！
約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。
根據 全國法規資料庫 ，利率在我國是有法定上限的。依照民法第205條，我國的利率有每年16％的法定上限，若約定年利率超過16％，超過部分的約定無效。
延伸閱讀 ：2022各大銀行二胎房貸利率全新曝光
房屋三胎條件有哪些?
「房屋三胎條件」的審核比「房屋二胎」更為嚴格，尤其是銀行會調閱個人聯徵，逐項針對收入狀況、職業條件、名下財產、貸款繳款紀錄等進行調查，貸款過件機率因此大幅下降。以下貸先生分為「銀行、融資公司、民間代書」三個部分來討論：
銀行房屋三胎貸款條件
首先，申貸人名下的一、二胎房貸必須是同一間銀行才有機會辦理，而辦理也必須滿足以下4點條件：
個人信用正常
有財力證明
房貸無遲繳紀錄
房屋貸款成數要在85%以內
融資房屋三胎貸款條件
融資公司審核條件會比銀行寬鬆許多，不須拉聯徵紀錄，但會比民間代書嚴格一些，辦理上一般需要滿足以下５點條件：
個人信用正常
有財力證明
房貸無遲繳紀錄
無私人設定紀錄
房屋貸款成數要在90%以內
民間代書貸款條件
民間房屋三胎貸款基本上房屋有殘值都可以貸款，不論您是否信用瑕疵、債務協商、負債比過高等問題，都能評估申辦民間代書唷！
民間房屋三胎貸款優點：
不限屋齡
不限房屋土地坪數
持分房屋土地貸款也可以
最高可貸款到房價的110%
銀行/融資/民間房屋三條件比較
銀行房屋三胎貸款條件 融資房屋三胎貸款條件 民間代書房屋三胎貸款條件
個人信用正常 有財力證明 房貸無遲繳紀錄 房屋貸款成數要在85%以內 個人信用正常 有財力證明 房貸無遲繳紀錄 無私人設定紀錄 房屋貸款成數要在90%以內 不限屋齡 不限房屋土地坪數 持分房屋土地貸款也可以 最高可貸款到房價的110%
以上貸先生將3管道貸款條件做一個統整，方便您一次比較3管道的差異。
若您仍不清楚自身條件適合辦理何種貸款，貸先生提供 LINE免費貸款諮詢服務，能夠以２０年的銀行法務職業經驗，整合銀行、融資、代書３大貸款管道，為您試算最合適的貸款方案！不論您是否遇到以下困境，我們都能替您協助處理：
無薪轉收入證明
信用瑕疵
聯徵紀錄不良
貸款遲繳
負債比過高
銀行協商中A
銀行信用空白
房屋三胎風險如何避免? ３大秘訣避開貸款陷阱
房屋三胎除了承辦管道的風險較高之外，申貸人更要小心其中潛藏的貸款風險！尤其民間貸款管道素質時常摻差不齊！
為有效遏止貸款詐騙一再發生，貸先生統整了房屋三胎最常見的3個詐騙手法，先知道了就能免於落入詐騙集團的圈套之中！
1.提供身分證件「正本」
辦理代書貸款，基本上只需要提供身分證件的「影本」即可，而身分證件「正本」，通常是簽約時才會特別需要核對，因此要特別注意，若有扣押、提前繳交證件，都是不法的貸款管道！
2.仔細確認收費項目
辦理三胎房貸的收費項目非常多種，例如：諮詢費、代辦費、降息費、開辦費等，都會因為申貸機構而有所不同，因此費用上並沒有一定。
要特別注意的是，只要辦理貸款機構的合法，會在簽約對保時，一併告知並核對有哪些費用，不會在事前向您收取費用，因此建議您在申辦前「多問幾間」，除了能更了解各家三胎房貸的產品外，也能比較各家的收費、服務和專業度！
3.對保、保管存摺皆有合約
辦理代書三胎房貸在對保時，會有借貸的契約外，保管存摺時會有「保管合約」，一定要有合約保障您的存摺安全！
延伸閱讀 ：代書貸款是什麼 1次解析代書貸款流程,利息,銀行貸款差異！
房屋三胎常見問題Q&A
房屋三胎貸款需要看聯徵嗎？
房屋三胎貸款若向銀行申辦，聯徵紀錄是一定會調閱的，另一方面，若向融資及民間代書申貸，基本上是不拉聯徵的，只會依據房屋評估價值而定。
申辦房屋三胎貸款需要多久時間？
不同貸款機構時間不一。若以貸先生融資房屋三胎來說，最快3天可以核貸撥款，而代書房屋三胎則是最快5天可以核貸撥款！
房屋三胎有多少額度可以申貸？
房屋三胎額度會依據您的申貸管道而有不同的上限，例如銀行貸款一般最高「８成」就是上限，而融資公司以貸先生來說，就提供最高額度90%~130%貸款成數，建議可以幫您先行免費估價試算！一般約2~3個工作天即可完成！
申貸房屋三胎需要出示保人嗎？
不用的！如果您是辦理民間三胎貸款，就不需要提供保人。另一方面，若您是辦理銀行三胎貸款，出示保人則能提升貸款過件機會。
